编辑 | 西尔维娅
近日，考研名师张雪峰因为吐槽“6年还60万房贷利息57万”上了数次热搜。伴随舆论发酵，张雪峰在今日午时致歉称没有搞清具体情况，并呼吁媒体朋友别再“关心”。
(资料图片仅供参考)
但他恐怕很难如愿。张雪峰不小心投了一颗石子，关于房贷的讨论早已千层浪起。
“还60万房贷利息57万”？文明人也坐不住了
知名升学规划博主张雪峰以一种意外的方式验证了自己在教育领域的“顶流身份”。
@张雪峰老师 微博截图 / 目前该条已删除
2月20日，@张雪峰老师 在微博发帖称：“还了6年房贷，每年10万，一共还了3万本金，57万利息……这合理么？？？真的我现在是个文明人，要不然我……”网帖发出后很快引发热议，相关微博话题累计4.5亿次阅读。
有人在评论里抱怨相似的经历：“我还了三年十万左右，本金才还了两万”，也有人质疑“3万本金，57万利息”具体数额的真实性。而关于“等额本息、等额本金哪个更好”的疑惑则被顶到了热评高位。
今日上午，张雪峰又在微博上连发两条微博对上述言论做出澄清，称在与友人交流时没搞清具体情况。实际还款的60万中，本金占了23万元，剩余37万元是利息。此外 ，张雪峰公开致歉称，以后会少义愤填膺，在没搞清具体情况、一面之词的时候不说话，“我在抽自己，求求别骂了”。
不过有意思的是，该致歉微博下几乎是安慰和调侃的评论，相关词条里也有不少“不必道歉”的声音。张雪峰这一扇翅膀，激起的是长期以来公众关于房贷话题的关心讨论。
辛辛苦苦还的多是利息，等额本息划算吗？
前期利息高于本金，大概率张雪峰朋友采用的是等额本息的还款方式。一般来说，购房者在向银行贷款时会面临等额本息和等额本金两种选择。
其中等额本息是指每月还款总额（利息+本金）固定不变，其中利息部分逐月递减，本金部分逐月增加。在这种情况下，还款前期需要偿还更多的利息。但由于额度固定且初期还款金额较少，相对“稳定”的等额本息已成为多数家庭的首选。也有受访的购房者表示，其在贷款时银行只提供了“等额本息”这一种方式。
而等额本金是将贷款总额等分，每个月偿还本金固定，还款利息根据剩余贷款本金变化而变化。因为剩余本金减少，利息会相应减少，则每月还贷总额也会递减。但这种还贷模式下，前期还款压力比较大，后期就相对轻松。
贷款500万时，等额本息及等额本金模式区别 / 中国银行贷款计算器
看起来，还款方式的选择因人而异，其关键在于还款人的还款能力。如果打破砂锅问到底，等额本金和等额本息到底哪个更划算呢？
据上游新闻报道，重庆市银行业资深人士段先生表示：“在其他要素一样的前提下，无论选择哪种还款方式，每个月还的利息是差不多的。不同的是，每个月等额本金还银行的本金要多一点，相对于（等额本息）还本金的速度要快一点。在有效期限内，当事人还银行的利息就少还一些。”
此外，段先生还表示：“个人认为，因为银行还贷方式固定不变，以前贷款金额小、利率低，少有客户吐槽还贷方式。这几年利率高、贷款金额大，可能就会抠这些还款的细节，认为银行还是这种固有还贷方式，估计就不淡定了。所以，在金融市场环境发生变化的情况下，大家都要理性地来看问题，适时调整个人的资金成本。”
LPR连续六月不变，但首套房利率已创新低
有媒体指出，还贷方式引热议，是因为金融市场大环境变了。
经历2022年三次共35个基点的下调后，5年期LPR已由2021年年底的4.65%降至4.3%。不过，日前中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布了最新一期贷款市场报价利率(LPR)：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，均与上月保持一致。至此，LPR已连续六个月保持不变。
民生银行首席经济学家温彬表示，2月份LPR报价维持不变，主要与MLF（中期借贷便利）等政策利率维持不变、市场利率快速上行使得银行负债成本抬升、资负两端叠加作用下净息差进一步承压等因素有关。LPR报价没有相应下调的基础和空间。
尽管如此，在首套房贷利率动态调整机制建立后，多地下调房贷利率已成“常态”。贝壳研究院统计数据显示，2023年2月中国103个重点城市首套房主流利率平均为4.04%，环比下降6个基点，这是过去4个月首套房贷利率水平基本平稳后的再次明显下行，绝对水平再创2019年以来新低。同期，二套房贷利率平均为4.91%，环比持平，同比回落84个基点。
此外，据诸葛找房数据研究中心不完全统计，截至今年1月30日，中国至少有30城下调首套房贷款利率下限，其中最低降至3.7%。30个城市中，除兰州外，其余29个城市房贷利率均已进入“3时代”。
与此同时，据北京商报报道，易居研究院研究总监严跃进表示，若LPR不下调，那理论上存量贷款基于今年LPR数据而做出下调基本上不存在。而部分存量房贷利率仍然显著高于目前的平均房贷利率，首套房贷利率下限调整之后，存量房贷与增量房贷的利差就进一步扩大了。
这也是“提前还贷潮”来临最根本的原因之一——既然利差暂时无法改变，不如提前还掉一部分本金以节省利息。
什么情况不必提前还贷？银行又为什么急了
据人民网报道，招联金融首席研究员董希淼指出，判断是否需要提前还房贷，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。
从还款方式来看，一般来说等额本金这种还款方式前期偿还的本金多、利息少，相比来说提前还款会更划算一点；等额本息这种还款方式前期偿还的利息多、本金少，如果还款已过半，其实可以不考虑提前还款。此外，公积金利率低于商贷、还款时间不足一年可能面临违约金等情况下，也不适合把钱提前还给银行。
而选择提前还贷的人，似乎并不容易。
财联社1月中旬报道称，其从北京地区多家银行处了解到，目前提前还房贷的客户较多，提前还房贷需要提前一个月申请，有银行则表示，目前预约提前还房贷的还款时间已经排到5月份。据每日经济新闻报道，“某国有银行提前还贷的业务已经排到今年十月份了”，一位该行员工表示，该行曾专门开会讨论如何应对“还款激增”问题。
据蓝鲸财经此前报道，有银行工作人员透露，如果扎堆提前还房贷，会对银行个人贷款规模造成负面影响，因此银行会采取让借款者长时间轮候、等待审核的方式推迟提前还款压力。一业内人士甚至对媒体坦言，“房贷业务是银行争取贷款利润的收入来源之一，大面积提前还房贷，是银行最不愿意看到的情况。”
严跃进在接受北京商报采访时曾表示，鉴于目前提前还贷中存在的一些抱怨利率太高的问题，或也可以建议具体银行针对一些过高利率，如超过5%的利率进行点对点的沟通和协调，类似暂时推迟1年利率支出或其他协调方式，以进一步减少存量贷款方面各类提前还款的压力。
温彬同样提到，在调降5年期以上LPR促楼市回暖之外，更重要的是通过合理举措下调存量高成本的按揭贷款利率，以减缓提前还贷潮，降低住房消费者的负担，稳定居民资产负债表，促进消费恢复和地产平稳运行。
“未婚男女朋友可以作为共同还款人”
回过头来看张雪峰吐糟引发的还贷方式讨论，它和之前“房贷延至100岁”的争议、今天“未婚情侣连心贷”的新闻，本质上关联的都是同一话题。据易居研究院文章，”统计2020年以来各地房地产政策和热点事件，可以看出，房贷比房价更容易引起大家的关注，也容易引发热点话题“。而热闹过后，理应有深思、探索和改进。
